Score de crédito: o que é e o que ele não decide

O que é o score de crédito

O score é uma pontuação que os birôs de crédito (Serasa, Boa Vista/SCPC, SPC Brasil) calculam para cada CPF. Ele resume, em um número, a probabilidade estatística de a pessoa pagar as contas em dia nos próximos meses.

Bancos e empresas podem consultar o score quando você pede crédito, financiamento ou até um plano de celular. Mas o score é só uma das informações que eles usam para decidir — não é a única.

O que costuma influenciar o score

Nenhum birô divulga a fórmula exata, mas os fatores mais conhecidos são:

• Pagamentos em dia — contas pagas no prazo melhoram o histórico.
• Dívidas negativadas — registros no Serasa, SPC ou Boa Vista pesam contra.
• Consultas recentes — muitos pedidos de crédito em pouco tempo podem indicar necessidade urgente.
• Cadastro Positivo — criado pela Lei 12.414/2011, inclui automaticamente o histórico de pagamentos. Quem paga em dia pode ser beneficiado.
• Dados cadastrais — endereço, renda e telefone atualizados ajudam na análise.

Por que cada birô mostra um número diferente

Serasa, Boa Vista e SPC não compartilham todos os dados entre si. Cada um recebe informações de empresas diferentes e usa seu próprio modelo de cálculo. Por isso, o score pode ser 700 em um birô e 600 em outro — e nenhum está errado.

Por que o score não decide sozinho

O score informa, mas quem decide é o banco. Cada instituição tem a sua política de crédito, que leva em conta renda, relacionamento com o cliente, histórico interno e até o tipo de produto.

É por isso que duas pessoas com o mesmo score podem ter resultados diferentes no mesmo banco. E uma pessoa com score médio pode ser aprovada em um banco e recusada em outro.

Se o seu nome está limpo e o crédito ainda assim não sai, o problema pode estar no rating bancário — a avaliação interna que cada banco faz do seu perfil.

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